Что выгоднее: снимать или покупать свою квартиру в ипотеку

Перед многими семьями встает вопрос: снимать или покупать квартиру в кредит. Каждый человек решает для себя, что выгоднее, исходя из текущей ситуации: зарплаты, количества накоплений, любви к переездам и многого другого. В статье мы разберем финансовую сторону вопроса на реальных примерах и сделаем вывод, что выгоднее: аренда или ипотека. 

Разбор достоинств и недостатков аренды 

Аренда — распространенный инструмент для многих россиян, но почему ее выбирают? Отдельно рассмотрим плюсы и минусы аренды. 

Плюсы

Недвижимость без накоплений. Это один из главных поводов снимать квартиру. Если у семьи нет средств на первоначальный взнос, но есть желание жить отдельно от родителей и строить свою жизнь, аренда становится выгодным вариантом. Она позволяет вести индивидуальный быт и не обращать внимания на соседей по жилплощади.

Мобильность. Для многих это главный плюс — снимать недвижимость можно в любом городе и районе, на который хватает средств. При желании семья всегда может поменять место жительства: договориться с хозяином о разрыве договора и переехать. Например, после смены места работы можно снимать квартиру поближе к офису, а при рождении ребенка поменять недвижимость на более просторную. Ипотека таких возможностей не предоставляет. 

Управление расходами. Семья, которая выбрала снимать жилье, может настроить ежемесячные платежи под себя. Например, если владелец недвижимости поднимает стоимость проживания, арендаторы могут съехать и взять новую, которая будет устраивать их с точки зрения финансовых условий. Это позволяет быстро снизить финансовую нагрузку в экстренной ситуации. Ипотека не дает возможность так легко изменить условия: придется взять кредитные каникулы или оформить рефинансирование. 

Нет вложений в ремонт. Как правило, в условия договора аренды внесен пункт о том, что ремонт и замену техники осуществляет владелец квартиры, а не жилец. Если прорвет трубу или сломается стиральная машина, тратить деньги на исправление ситуации не придется. Достаточно будет позвонить арендодателю. Оплатой ЖКУ обычно тоже занимается тот, кто сдает, а не тот, кто снимает.

Минусы

Отсутствие долгосрочных планов. В условиях договора может быть пункт о выселении при определенных условиях или просто по желанию владельца. Семья не может заниматься планированием на много лет вперед, потому что не знает, сможет ли, например, позволить себе снимать текущую недвижимость. Из‑за этого становится сложно подготовиться к беременности и вовсе невозможно рассчитывать на доход от продажи недвижимости. 

Невозможность изменить съемное жилье под себя. Даже косметический ремонт становится практически невозможной задачей, потому что его нужно согласовать с собственником. 

Нет возможности полноценно распоряжаться недвижимостью. Следует помнить, что снимать — не значит получить права собственности. Нужно подчиняться требованиям владельца, например, некоторые не дают заселяться с животными, другие не сдают недвижимость семьям с детьми и т. д. Арендуемая квартира никогда не перейдет в собственность того, кто в ней сейчас проживает, сколько бы лет он в ней ни провел, и каким бы выгодным ни был платеж. 

Разбор достоинств и недостатков покупки в ипотеку 

Ипотека — выгодный инструмент, когда у семьи нет всей суммы, чтобы купить недвижимость. С помощью долгосрочного займа можно взять квартиру, которая будет полностью соответствовать требованиям и надолго закроет потребность в жилье. 

Плюсы

Недвижимость в собственности. Снимать недвижимость и взять ее в ипотеку — отчасти похожие процессы, ведь семье ежемесячно придется вносить платежи. Но в первом случае все средства будут уходить владельцу, а во втором — банку на погашение кредита. Аренда не предполагает перехода права собственности, а покупка делает членов семьи полноценными владельцами. В своей собственности можно сделать ремонт или сдать ее.

Покупка с небольшим стартовым капиталом. Для покупки не понадобится накапливать полную сумму. Чтобы взять кредит, достаточно внести до 20‑30% стоимости в зависимости от банка, предлагающего ипотеку. 

Стабильные платежи. Ставка по кредиту фиксируется на весь срок и не зависит от экономических кризисов. Если при аренде владелец может индексировать платежи, то при ипотеке такого не случится. Также можно сократить размеры выплат и сделать условия выгоднее, если в первые годы после оформления кредита вносить больше, чем требуется.

Минусы

Наличие первоначального взноса. Некоторые семьи не решаются взять кредит и снимают недвижимость из‑за необходимости внести сразу определенную сумму денег. Не все могут выплатить 20% от стоимости. 

Наличие процентов. Итоговая стоимость будет выше, чем заявленная, потому что к ней прибавятся начисленные проценты. В зависимости от программы кредитования это может быть значительная сумма. Например, за 30 лет семейной ипотеки под 6% переплата составит 180%. У аренды нет переплат, но и никакой собственности семья тоже не получит.

Что выгоднее: считаем на примерах

Сравним аренду и покупку в ипотеку на практике. Для этого предлагаем взять одну и ту же недвижимость в сданном ЖК «1-й Лермонтовский» от застройщика 1‑й ДСК — это двухкомнатная квартира площадью 53,1 м² и стоимостью 13 771 326 руб. На ее примере сравним оба инструмента.

• Аренда предлагается с ежемесячным платежом 50 000 руб. Предположим, семья снимает недвижимость на длительный срок — 30 лет. За это время она заплатит 18 000 000 руб. Сложно предположить, что все это время размер платежей останется неизменным (это не будет выгодным вариантом для хозяина), поэтому скорректируем их с учетом инфляции. Используем официальный показатель за 2024 год (9,52%) и будем добавлять его к платежам каждый второй год. В итоге за 30 лет получаем 25 704 000 руб. — это сумма, которую придется заплатить, чтобы получить возможность пользоваться съемным жильем. Она может быть меньше, если темпы инфляции будут низкими и владелец не будет испытывать потребности в деньгах. В конце аренды жильцы не получают ничего и будут вынуждены искать новую квартиру или продолжать платить за эту.

• Семейная ипотека на 30 лет со ставкой 6% и минимальным первоначальным платежом 20% потребует единовременных вложений в 2 754 265 руб. Ежемесячный платеж составит около 65 000 руб. — это возможное предложение Сбербанка. Итоговая стоимость с учетом переплат и первоначального взноса составит 27 542 651 руб. За эту сумму семья получит квартиру в собственность и сможет ею распоряжаться. Например, перепродать (даже с учетом кредита) и получить хорошую прибыль, когда недвижимость подорожает. К тому же застройщик предлагает большое количество специальных программ, которые позволяют сделать покупку доступнее: скидки, рассрочки и пр.  

Чтобы принять окончательное решение, семья должна оценить свои возможности и предложения на рынке. Необходимо учитывать многое: текущие ставки, возможность использовать льготные программы, заработок и перспективу его увеличения, уровень инфляции, стабильность экономики.  

Каждая семья решает сама, как распорядиться деньгами и платить за жилье. Чтобы узнать о выгодных программах и купить квартиру в ипотеку, обращайтесь в 1-й ДСК. Наши специалисты проконсультируют по всем вопросам и подберут комфортные финансовые условия, чтобы вы могли взять недвижимость для себя и детей по наиболее выгодной цене.